中台化作为企业数字化转型的理念和解决方案，普遍适用于任何存在需求的企业，但在不同的垂直行业，企业从不同的需求和痛点可梳理出各自契合的可复用行业模型和业务服务。那么对于银行业来说，构建业务中台的痛点与路径在哪儿呢？本期是长亮科技研发与解决方案团队对中台化共同的探究成果，希望为行业实践提供一些实用的思路借鉴。
作者
Shang.D 产品研发一部副总经理
拥有15年银行核心从业经验，主要负责银行核心产品相关的研发、售前咨询等工作。
共创者
Carolyn 解决方案工程师
拥有7年解决方案经验，负责核心、互金平台、中台等体系的用户场景和市场环境分析形成产品解决方案，并结合客户需求完成市场售前工作。
对于银行业来说，构建业务中台目的就是要将企业业务中稳定、核心的能力沉淀下来，在外界需求场景变化时，通过复用这些能力快速、高质量地响应和支撑前台服务，以帮助企业在快速变化的市场形势中立于不败之地。
数字化拾级而上 中台化向新而兴
随着新一代信息技术的快速发展和广泛应用，银行业正在加速步入数字化时代。产业生态、实时场景、开放融合、智慧共赢、线上线下一体化和资源共享的数字化经济，正在快速且深刻地改变着银行的市场环境、金融生态和商业模式。
面对这一新的形势和挑战，金融同业加速了数字化进程，从产品创新、客户旅程、组织体系、IT架构等方面进行数字化改造，实现了简单的产品服务线上化向全面的经营管理数字化的跃升。以金融科技破解发展难题和助力商业银行数字化转型，已成为全球银行业的共识。
为深入推进数字化转型，提升“以客户为中心”的用户服务体验，结合整体数字化转型战略目标与路径，借鉴互联网金融与金融科技的最佳实践，建设复用能力强、面向未来创新需求、敏捷、共享、开放、高效的企业级业务中台，可达到“纯渠道、厚中台、稳后台”的整体架构模式，实现业务敏捷创新和高效运营，满足全行的战略。
业务中台架桥梁 企业痛点或可免
中台坚持“以能力为中心的持续开放融合”，其前中后台职能定位如下：
业务中台是一个可实现“能力中心、数据中心、流程协同中心”统一管理和创新的平台体系，是“创新驱动的前台”和“稳定驱动的后台”之间的强力润滑剂。所以中台的加入就像桥梁一般，为前后台架起了一个缓冲带，可以帮助企业解决两大痛点：
一、前台与后台的冲突
前台对接用户，需要快速响应前端用户的需求，也就意味着转速越快越好，只有这样才可以迅速创新迭代；为了支撑前台越来越多的业务，企业对内的后台系统逐渐庞大，而后台系统需要扎实稳定，转速也自然是越慢越好。
前台系统和后台系统的特点决定了两者的冲突不可避免。这两个不同转速的齿轮，随着业务的发展壮大，速率匹配将越发失衡，中台的出现就像是变速齿轮，将前后台速率进行协调匹配，缓解创新驱动快速变化的前台和稳定可靠驱动变化周期相对较慢的后台之间的矛盾，打通并顺滑链接前台需求与后台资源，帮助企业不断提升用户响应力，进而增强企业竞争力。
二、重复建设，资源浪费
当企业发展到一定程度，内部就会形成一堵堵资源不互通的墙。许多业务需求或功能需求高度类似、通用化程度很高，但是由于没有专门的团队负责规划和开发，部门在各种压力下就会开发、建设大量重复的业务系统，导致系统复用性低、效率低、产研资源浪费、用户体验不统一。一个原本可以共用的服务， 被不同部门重复建设，所耗费的成本之大、时间之长可想而知。
经验沉淀实力强 能力地图要素全
从2019年开始，长亮科技就致力于和金融客户共同探索企业级架构模式的转型及应用，并敏锐感知到中台化发展需要基于企业资源整合的实际需要，不仅要重构IT架构，同时也依赖于运营模式变革、组织架构调整等多方面共同推动，形成符合企业发展的企业级服务复用能力。
业务中台的建设是需要根据业务演进逐渐积累而成的，因此并非一蹴而就。长亮科技通过多年自身金融业务探索与多家银行项目的实践所得，基于标准化的业务建模成果，建议将用户、产品、合约、营销、账户、定价等金融服务的核心商业要素数字化、中台化，构建全行的中心能力地图，从而支持前端业务的快速迭代。
业务中台每个组件的设计，都承接自业务领域建模成果，具有丰富的业务功能。为确保中台组件集能支撑业务敏捷创新，中台组件应具备如下能力：
功能丰富：经过核心系统使用实际验证、具备能够支撑产品系统的必备业务功能；
迭代稳定：作为企业级能力共享组件，被大量的产品系统复用，需要能够保持稳定、清晰的升级迭代路径；
非功能特性卓越：具备优秀的性能和可用性，为整个产品系统的性能和业务连续性提供保障。
基于以上能力要求，通过数个项目实践，长亮科技提炼出业务中台强大稳定的中台组件库：
用户中心：定位于银行线上、线下、第三方引流等全渠道用户信息的收集、身份识别、身份认证；
客户中心：定位于建立全行级的客户信息管理能力，实现全行客户信息共享；
合约中心：定位于全行统一管理产品、渠道、服务合约基础信息，并向相关渠道、平台等提供合约信息服务的基础能力中心；
营销中心：定位于产品营销定义及营销活动策划，满足不同场景营销需要，分析监控营销效果，实现全域营销；
定价中心：定位于负责全行利率、费率、汇率、税率等参数的统一管理，实现定价参数和运行隔离，通过内管系统进行参数的维护和发布，以及用户管理、模板管理、流程定义和审批等功能；
产品中心：定位于全行的产品中心，建立产品运营理念，以产品营销管理为核心打造产品中心，统一管理全行金融产品，建立全行产品目录，实现产品统一配置，打通产品生产端与销售端，提升产品快速创新能力；
额度中心：定位于能够帮助银行快速实现统一的授信额度风险管理，对银行风险额度核算、控制信贷发放、监控信贷业务状态等进行管理，实现银行对信用风险、市场风险的监控和管理，以提高授信资产质量，提高银行在行业中的竞争力；
账户中心：定位于支持银行全貌的账户体系，将多种多样的账户进行统一管理，并实现账户间的相互交易、兑换和业务关联，全面消除账户孤岛，帮助银行获得账户全景图；
智能中心：定位于基于核心业务系统功能体系，打造智能服务中心理念，加强业务风险预测及控制，推动业务模型自我学习，加强客户业务提醒与关怀；
核算中心：定位具备提供全行级的核算引擎解析能力，支持总账核算等功能，构建独立于业务系统之外的会计核算中心，实现交易与核算分离。
业务中台的建设根本上是为了解决企业响应力困境，所以，业务中台到底是什么根本不重要，如何想法设法持续提高企业对于用户的响应力才是最重要的，而平台化或是中台化，只是恰巧走在了这条正确的道路上。
长亮科技将持续完善中台化、平台化能力，通过全栈解决方案与落地能力，助力金融机构建立具有差异化竞争优势的金融数字化服务模式，有效提升客户服务能力，实现数字化转型与跨越式发展。
